今天要跟大家分享的案例，是来自某二线城市的双国企职工家庭。

　　先来一起看一下徐女士一家的基本情况：

　　坐标：

　　某二线城市。

　　收入：

　　工资：老公月薪8000元，徐女士本人月薪7000元，公积金月合计2100元，无其他福利收入。夫妻俩都在大型国企工作，收入稳定，但薪酬增长缓慢；

　　兼职收入：徐女士本人做淘宝还有代购类的兼职，月平均1000元左右；

　　理财收入：存款分别放在网贷服务产品、余额宝和网上银行的理财产品中，平均月收益500元；

　　房租收入：每月1750元。

　　支出：

　　根据徐女士之前的财务记录，基本月支出在12000-13000元之间。

　　老公的工资每月留下1600自己消费，其他上交。家庭每月房贷3850元，车辆花费每月1200元，孩子的奶粉、尿不湿、医疗、早教2000元，日常休闲、出去吃饭、看电影1200元，和朋友同事交往500元，服饰鞋帽、护肤品等500元，给老人和亲戚礼尚往来500元，其他支出水电物业买菜吃饭等1500元左右。

　　根据徐女士在邮件中附上的收支表，规划君整理如下：

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资产：
固定资产：两套住房，其中一套价值80万的房子自住，另一套价值180万的房子目前出租，一辆9万元的私家车；

　　金融资产：由于去年买房，目前仅有5万元可支配金融资产，其中3万元在网贷服务产品中，期待年回报率在10%-13%，1万元在网上银行购买了理财产品，年化收益率5%，还有1万元放在了余额宝中。

　　负债：

　　70万房贷。

　　由于自住房产、私家车没有收益，均不能算作投资性的资产，故规划君将上述资产和负债情况整理成如下表格：

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理财目标：
1、为家人进行保险方面的规划；

　　2、2-3年后想装修去年买的房，预计要支出10万左右；5年后想换一辆大点的SUV，新车12万左右（老车估计能折旧卖出2-3万元）；

　　3、为宝宝攒下一笔教育金，初中想上私立，高中再考回公立，18岁读大学；

　　4、如果可以，四五十岁后能开个自己的小店（待定，不一定非要做，算是梦想，前提是得有点资产基础，不然不敢辞职）；

　　5、寻找好的稳妥的投资渠道和投资分配方式；

　　6、支出再压缩一些，年消费在150000以内。

　　根据徐女士提供的财务情况和理财目标，规划君给出如下几点建议：

　　01

　　收入来源多样，应适当减少休闲娱乐支出，提高结余

　　根据徐女士提供的收支信息计算，月结余率为36%，刚刚超过30%的结余红线；而年结余率偏低，仅有29%。

　　导致整体结余率不高的原因，我们只能从收入和支出这两方面来找答案。

　　从收入上看，徐女士家的收入不单单只有工资，还包括了兼职、理财、房租等渠道，收入来源比较多样，这点必须口头表扬！

　　收入上没毛病，那么导致整体结余率偏低的原因就只能从支出上找了。

　　但我们逐一看支出项目，房贷收入比合理、花在孩子身上的钱也合理、每月用于全家老小衣食住行的费用也不高、私家车每月的开销也正常、孝敬父母更不用说……如此看来，支出好像也没什么大问题？

　　但其实，在徐女士列出的支出项中，每月用于“日常休闲出去吃饭看电影聚餐”的1200元，“服饰鞋帽护肤品”的500元和“朋友同事交往”的500元，都是有压缩空间的。比如休闲娱乐的开销，能否缩减到800元？600元？买衣服护肤品和用于人情的各500元开销，现在是每个月的消费项，未来能否优化到每两个月的总开销？如此，通过优化后，假如计划中每年15000元的旅游预算不删除，那么年总支出会缩减约1.3万元，虽然离徐女士希望的年支出在15万以内还有大几千的差距，甚至以后可能还会因为额外增配保险而让差距进一步拉大，但相信把那些非必要支出项目优化后，家庭财富会有更健康稳定的增加。

　　邮件中徐女士也表示，虽然二套房只能走商贷，但夫妻俩公积金账户里的钱是可以定期提取的，既然如此，也建议定期提取公积金，反正躺着账户里只能拿超级低的利息，不如提取出来增加收入。

　　02

　　应急资金储备不足，建议多攒4万元

　　由于徐女士去年买了第二套房，所以当前家庭的可支配金融资产只有5万元，单从资金量这个角度考虑，家庭短期内应对风险的压力还是蛮大的。

　　结合负债、家庭结构和收入稳定性等几个因素考虑，家庭必要的应急资金储备量，建议按4倍的月支出，即5.14万元，或者我们凑整，按5万元储备即可。

　　这笔钱，可以拿出其中的70%，即3.5万元放在货币基金里，目前徐女士已经有1万元在余额宝中了，那么还需往里再存入2.5万元。剩下的30%，即1.5万元，可以考虑放在银行存款账户中，虽然没有货币基金的收益高，但是目前货币基金的快速赎回有限额限制，为了确保应急资金的快速提取，按照70%：30%的比例分别配置是合理的。

　　03

　　作为家庭主要经济来源，夫妻二人才是保障重点

　　徐女士的众多理财目标中，给家人配置保险是排在第一位的，可见，徐女士也深知保障对于家庭的重要性。

　　邮件中徐女士表示，目前他们夫妻俩都有社保，但是之前因为经济紧张，买的都是一年期的短期保险，未配置长期保险。作为家庭绝对的收入来源，配置保险的顺序应该是：“先”徐女士和老公，“后”孩子和老人。

　　所以，结合家庭责任、负债、收入等因素考虑，建议徐女士和老公都按照“意外险+重疾险+定期寿险”的组合进行保险配置；孩子因为还小，目前需要时刻有大人照看，所以应优先购买社保，商业保险的配置可以过一两年再考虑；而双方老人都有社保和退休金，保险配置可以参考“意外险+老年防癌险”的组合进行。

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（责任编辑：邱光龙 HF056）